CollaborateursFévrier 2021

Chronique financière: REER et CELI : démêler le vrai du faux

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Le REER ne se limite pas à épargner pour la retraite et le CELI est plus qu’un compte d’épargne. Découvrez comment certaines fausses croyances vous empêchent de tirer pleinement profit de ces véhicules d’épargne.
Angela Iermieri, planificatrice financière chez Desjardins, déboulonne les mythes les plus tenaces concernant le Régime enregistré d’épargne retraite (REER) et le compte d’épargne libre d’impôt (CELI) pour que vous puissiez faire un choix éclairé.

Le REER est utile seulement pour la retraite
Faux. L’achat d’une première propriété ou un retour aux études sont d’autres projets rendus possibles grâce au REER. Le régime d’accès à la propriété (RAP) facilite l’achat d’une première propriété en permettant de retirer jusqu’à 35 000 $ de votre REER sans payer d’impôt. Le régime d’encouragement à l’éducation permanente (REEP) vous aide, vous ou votre conjoint, à faire un retour aux études en retirant jusqu’à 20 000 $ sans payer d’impôt.

Le CELI est un compte d’épargne dans lequel je peux piger sans problèmes
Vrai, mais… Le CELI vous permet en effet de retirer des sommes lorsque vous en avez besoin. Par contre, l’avantage du CELI est de faire croître l’épargne et les revenus générés à l’abri de l’impôt. Il faut donc laisser son argent assez longtemps pour générer des revenus.

Plusieurs options de placements s’offrent à vous pour votre CELI. Selon votre profil d’investisseur, vous pourrez choisir le produit qui vous convient pour faire fructifier votre argent et recevoir des revenus d’intérêts ou des dividendes ou pour générer un gain en capital libre d’impôt. Les sommes retirées du CELI peuvent y être réinvesties. Assurez-vous toutefois d’en faire le suivi pour ne pas dépasser les limites permises.

Les taux d’intérêt sont tellement bas, ça ne vaut pas vraiment la peine de prendre des REER
Faux. L’avantage du REER est d’abord de profiter de l’économie d’impôt que vous procure la cotisation elle-même. Ensuite, vous pouvez investir cette somme dans un des nombreux produits de placement offerts (certificats de placement garanti, placements garantis liés aux marchés, fonds communs de placement, titres boursiers).

Vous pouvez choisir les produits qui vous conviennent et viser à diversifier votre portefeuille REER selon votre tolérance au risque et vos objectifs. Plus votre horizon de placement est long, plus le choix de placements est grand et, très souvent, les possibilités de rendement sont plus élevées. Vous pourrez ainsi faire croître l’argent cotisé au REER à l’abri de l’impôt jusqu’au moment du retrait, en plus de bénéficier d’une économie d’impôt lors de la cotisation.

Le REER ne sert à rien puisque je devrai payer de l’impôt lors du retrait
Faux. Au moment de la cotisation, vous bénéficiez d’une déduction sur votre revenu actuel, ce qui veut dire que vous payez moins d’impôt cette année-là. De plus, le REER permet de reporter l’impôt à payer au moment des retraits. L’idée ? Généralement, le revenu est moins élevé à la retraite, donc le taux d’imposition est plus faible. Le plus important, c’est que pendant toutes ces années l’argent croît à l’abri de l’impôt. À l’approche de la retraite, une bonne stratégie de retrait REER élaborée avec votre conseiller vous permettra d’en réduire l’effet fiscal.

Pour recevoir des conseils personnalisés à votre situation, nous vous invitons à communiquez avec un conseiller de votre caisse Desjardins au 418 562-2646

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